Cómo pagar una deuda

Gabriela Arellano | October 10, 2023

Edited by Hannah Locklear

Sumario: Si estás luchando con una deuda, puedes pagarla con un préstamo de consolidación o negociar una liquidación de la deuda por un monto menor. SoloSuit puede ayudarte a resolver una deuda en cualquier fase del proceso de cobro. Asegúrate de que entiendes los términos y condiciones de tu contrato antes de realizar cualquier pago.

Hay pocas cosas más estresantes y perturbadoras que recibir una carta con las palabras “recargo” “interés moratorio”, “demanda” o “acciones legales”, o recibir las llamadas inoportunas e intimidatorias de una agencia de cobranzas. Todos hemos estado allí o, al menos, tenemos un familiar o amigo que pasó por esa experiencia. Sin embargo, no hay motivo para perder la calma.

A continuación, examinaremos cómo puedes pagar una deuda de manera rápida —incluso si la deuda es grande— o arribar a un acuerdo de liquidación para renegociar los términos de pago.

Resuelve tu deuda con la ayuda de SoloSuit.

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Cómo pagar una deuda rápido

Para empezar, es importante distinguir entre tener una deuda específica, o estar en un estado de endeudamiento general. El “nivel de endeudamiento” de una persona se refiere a la cantidad total de dinero que adeuda en relación con los ingresos que tiene. Por ejemplo, si una persona tiene $10,000 en deudas de tarjetas de crédito y sus ingresos anuales son de $40,000, su nivel de endeudamiento sería del 25% ($10,000 dividido $40,000), lo que significa que su deuda representa el 25% de sus ingresos anuales.

En este artículo exploraremos métodos para pagar una deuda específica, pero baste decir aquí que, en la literatura financiera más difundida suelen mencionarse dos estrategias básicas para resolver un “estado de endeudamiento general”: el método de la “Bola de nieve” y el método del “Interés más alto”.

Si ya has recibido una demanda civil por deuda y necesitas ayuda para redactar tu respuesta, las herramientas en línea de SoloSuit te permiten crear una respuesta de manera rápida y económica. Solo tienes que responder unas pocas preguntas sobre tu caso y el software de SoloSuit preparará tu contestación.

Métodos para pagar una deuda

El mejor método para liberarse de una deuda depende, en gran medida, del tipo de deuda de que se trate, pero hay dos procedimientos que suelen adaptarse a la mayoría de las deudas:

Sacar un préstamo de consolidación de deuda.
Negociar un arreglo con un cobrador de deudas.

1. Sacar un préstamo de consolidación de deuda

Una forma de solucionar un problema de endeudamiento es contraer otra deuda. La consolidación de deudas es precisamente eso: una financiación que convierte varias deudas en una sola o, en otras palabras, el compromiso de pagar un préstamo grande a fin de saldar deudas más chicas.

Ya sé lo que estás pensando, “¡Seguro! Saquemos un clavo de la pared martillándole otro encima!”. Acompáñame en la descripción del siguiente ejemplo para ver cómo lo que no es cierto en materia de “clavos” muchas veces resulta cierto en el área financiera.

Ejemplo: Ana tiene una deuda de tarjeta de crédito con un saldo de $3,000 y una tasa de interés del 18% anual. También tiene un préstamo personal con un saldo de $2,000 y una tasa de interés del 12% anual. Ana recibe una oferta para conseguir una tarjeta de transferencia de saldo llamada “Financias Simplificadas” con una TAE (tasa anual equivalente) de 0% durante el primer año (después del primer año, la tasa aumenta al 13%). Ana decide aceptar la oferta y pagar $417 al mes para pagar el saldo total dentro del plazo de un año, y ahorrarse el pago de los intereses.

Sin embargo, consideremos el caso de Juan (que no resultó tan beneficioso):

Ejemplo: Juan tiene una deuda de tarjeta de crédito con un saldo de $1,000 y una tasa de interés del 15% anual. También tiene un préstamo personal con un saldo de $2,000 y una tasa de interés del 10% anual. Él recibe una oferta de “Menos es Más” para conseguir una tarjeta de transferencia de saldo con una TAE (tasa anual equivalente) del 12%. Juan estaba emocionado porque sus nuevos pagos mensuales eran más bajos después de la consolidación, pero no se dio cuenta de que el prestamista extendió el plazo del préstamo a 5 años. Como resultado, Juan terminará pagando más en intereses a lo largo de los 5 años de plazo que si hubiera mantenido sus deudas originales.

En otras palabras, la conveniencia de consolidar deudas depende, en gran medida, de las condiciones del préstamo grande que va a “reemplazar” a las deudas más pequeñas.

2. Negociar un arreglo con un cobrador de deudas

Ahora bien, es posible que realmente no tengas nada para vender o que, tras un minucioso análisis del contrato, no encuentres ninguna cláusula o término que puedas maniobrar de manera tal de eximirte de la deuda de una forma satisfactoria. En este caso, lo mejor es tratar de renegociar los términos del contrato original, lo que en términos legales significa proponer un ‘acuerdo de liquidación’.

Con este tipo de acuerdo, una de las partes debe completar una acción o pagar una determinada cantidad de dinero a cambio de la promesa de la otra parte de detener el procedimiento judicial.

Negociar un arreglo no solo es atractivo para los deudores sino que, al evitar tener que acudir a un largo proceso judicial, también ahorran tiempo y dinero a los acreedores (por lo que estos suelen mirar esta solución con buenos ojos).

Los acuerdos de liquidación pueden negociarse en forma privada, o a través de una mediación, en lugar de tener que ir a un juicio.

Es importante recordar que, si has recibido documentos judiciales notificándote de una demanda, debes responder a dichos documentos antes de negociar un arreglo. Para más detalles sobre este punto, consulta nuestro artículo Cómo responder a una demanda civil por deuda.

A fin de arribar a un acuerdo de liquidación, lo primero que debes hacer es enviar una oferta inicial.

Puntos a tener en cuenta al hacer una oferta de pago

Una regla de oro es siempre ofrecer una suma inferior a la que puedes pagar, de manera tal que, si recibes una contraoferta, tengas un poco de margen para negociar.

También es importante que recuerdes que nunca debes hacer una oferta que supere tus posibilidades de pago, ya que es probable que tengas que pagar tu deuda inmediatamente una vez que el acreedor acepte tu oferta. Si no te queda otro remedio, puedes posponer hacer una oferta hasta que hayas recaudado un monto de dinero razonable.

Los dos factores clave a la hora de planificar tu oferta son los siguientes:

Cuánto puedes pagar: A fin de determinar este punto, lo primero es hacer una estimación realista de tus expensas fijas (incluyendo pagos de otros créditos, morosos o no), tus activos fácilmente liquidables, e, incluso, la posibilidad de consolidar deudas.

Cuánto crees que el acreedor aceptará: Este punto puede ser difícil de determinar. Si conoces al acreedor y sabes cómo conduce normalmente sus negocios, eso puede ser de mucha ayuda. También puedes investigar online y ver si encuentras información sobre los arreglos transaccionales de esa compañía. En general, toma como guía que una gran mayoría de acuerdos de liquidación cierran por un monto cercano al 60% de la deuda original.

Una vez que tu oferta fue aceptada, el siguiente paso es formalizar y firmar el acuerdo de liquidación. Recuerda que el acuerdo sólo es válido si consta por escrito.

Si te intimida la perspectiva de preparar un Acuerdo de Liquidación por tu propia cuenta, puedes usar el software de SoloSettle, que te ayuda a enviar y recibir ofertas de liquidación hasta que llegues a un acuerdo con el cobrador.

Entender los términos de tu contrato antes de pagar una deuda

Ya hemos examinado los dos métodos principales para pagar una deuda, sin embargo, vale recordar que lo primero que debes hacer -antes, incluso, de ofrecer o implementar cualquier método de pago- es analizar y entender los términos de tu contrato ya que, en algunas circunstancias, lo que “realmente” estás obligado a pagar no coincide 100% con lo que el acreedor te “reclama”.

Es importante recordar que cada situación es única. En primer lugar, hay muchos tipos de deudas (deudas de tarjeta de crédito, deudas impositivas, deudas garantizadas, etc.) y, en segundo lugar, hay muchos tipos de fuentes legales/acuerdos diversos que pueden haber dado nacimiento a la obligación de pagar en cuestión.

Existe la posibilidad de que el pago íntegro de la deuda sea más fácil de lo que parece a primera vista —o que, al menos, sea relativamente sencillo “detener la hemorragia” y evitar una acumulación mayor de intereses—.

Las deudas garantizadas, o respaldadas por un “colateral”, generalmente te brindan la oportunidad de entregar el bien en garantía y cancelar, de esa manera, un porcentaje importante de la deuda total.

Ejemplo: Juan necesitaba una camioneta nueva para hacer repartos de las hortalizas que vende. Juan no tenía ahorrado el importe total del precio del vehículo, por lo que celebró un contrato de arrendamiento con opción a compra (lease) con la concesionaria de autos. Este año las ventas han bajado muchísimo y Juan no pudo pagar las últimas seis cuotas del lease. Juan revisa el contrato que firmó con la concesionaria y respira aliviado al comprobar que hay una cláusula que permite al arrendatario rescindir el contrato mediante el pago de una penalidad única de $1,700. Cierto, Juan aún debe una cierta suma de dinero, pero sabe que tiene una opción para evitar la acumulación indefinida de intereses y —dependiendo de qué otros activos tenga y la marcha general de sus finanzas— es posible que sea una solución bastante conveniente.

No es posible señalar esto más enfáticamente: debes leer y estudiar cuidadosamente tu contrato específico. Aunque conozcas a alguien con un “caso parecido”, no puedes dejar de analizar en profundidad el acuerdo concreto que tú y tu acreedor firmaron.

Volviendo al ejemplo de Juan: aunque él conozca a un vecino que también tenía un contrato de lease con opción a compra y, por demorarse en el pago, terminó pagando 2 veces el precio total del vehículo debido a los intereses, Juan no puede extrapolar la experiencia de su vecino (con otro acreedor y otro contrato) y concluir que a él le pasará lo mismo.

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>>Lee el artículo de FastCompany: Debt Lawsuits Are Complicated: This Website Makes Them Simpler To Navigate

>>Lee la historia de SoloSuit en NPR. (Podemos ayudarte en cada uno de los 50 estados).

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